1　農村金融市場的定義及意義

1.1　農村金融市場的定義

農村金融即是將農村有關的經濟活動，融入貨幣、金融手段、金融方法、信用等與經濟發展相關的因素，使其提高農業發展水平，促進農村經濟發展的各種經濟活動。農村金融市場即是在實現農村金融的基礎上推廣到農村發展的各個環節，使廣大農村都受到金融的影響，具有認知范圍廣、涉及面寬等特點。

1.2　農村金融市場的意義

1.2.1　農村金融關乎農村經濟發展

我國農村是從自給自足的農耕時代發展到現在的新農村景象，但是農村金融在農村面臨著涉及面窄，農民認知度不強的困境。我國農業發展除了政府采取的大量惠農政策外，真正能讓農民走上致富之路的還是發展農村金融，讓農民在農村金融市場的基礎上自尋謀財之道，這不僅能解決國家每年因大量的農村問題帶來的壓力，還能促進農村經濟發展。與傳統農村經濟發展方式相比較，發展農村金融市場則是壯大農村經濟的一大進步之舉。

1.2.2　農村金融是農村經濟與整體金融的樞紐

目前，我國的大多人口是居住在農村，改革開放的程度越深，中國經濟發展速度越快，許多農村人口外出務工的現象隨處可見，人口流動性加大。發展農村金融，能有效的將本地人口資源、物質資源都加以利用，不僅解決了資源不足，人力不足的問題，還使整個農村經濟活躍起來。許多地區由于人口流動性大，本地經濟發展落后，嚴重影響了我國整體經濟水平的提高。發展農村金融、開發農村金融市場，使城鄉差距縮小，還帶動了整個區域或者省市實現的共同富裕，農村經濟則成了整個金融業發展的中樞紐帶。

1.2.3　農村金融是解決“三農”問題的重要工具

“三農”問題一直是國家和社會關注的重點，首先在于經濟落后、人才缺乏、經濟項目缺乏。近幾年來國家加大了對農村的資金投入力度，鼓勵創業創新，發展養殖業、畜牧業等致富項目，鼓勵農民致富。開發農村金融市場則是符合現代農村發展最迫切的需要，農村金融可以為農村提供經濟發展的資金，幫助農民因地制宜發展農村地方特色，通過養殖業、種植業、農村地方小企業等帶動農村經濟發展，這一方面解決了大量農民工外出務工，導致農村資源閑置的現象，還開發了農村經濟，從根本上緩解了“三農”問題。

1.2.4　農村金融呈復雜化、多樣性

農村擁有廣闊的土地資源和人力資源，發展農村金融的選擇性更大，范圍更廣。農村金融市場與農村經濟發展程度是息息相關的，農村金融市場能帶動農村經濟的發展壯大，農村經濟則是農村金融市場構建的重要基礎和前提，所以農村金融市場在其構建和發展中面臨許多復雜、多樣的體系機構，因為農村經濟是由傳統的牧耕方式發展而來。但其復雜化、多樣性的最終目的還是為農村經濟發展服務的，所以在農村發展金融市場具有其獨有的優勢和意義。

2　我國農村金融市場現狀分析

2.1　農村金融市場資金投放力度不足

目前，一方面我國農村普遍存在信貸資金投放不足、農民貸款難的情況，主要在于農村的可抵押商品和物品少，農民自有資金不足，農村涉及面廣等原因。我國政府對農村投資和政策扶持力度不足，在農民發展農村經濟市場的同時僅僅給予政策鼓勵是遠遠不能滿足經濟發展需要的。據有效統計，政府每年給農村的貸款比例不足全國貸款額的五分之一，遠遠低于城鎮的貸款水平，這就為農村金融的發展帶來了巨大的困難。另一方面，我國農村人口流動性大，資金活動不穩定，使得許多農村資金出現大量流失的現象。許多農民都有自保意識，在銀行的存入資金遠遠大于消費資金，在金融市場上投入農民的自有資金是非常有限的，遠遠不能滿足農村金融市場的需求，這就導致了農村經濟發展受到限制。加之，我國政策的下達和執行力度是相當緩慢和滯后的，農民信貸需求大于供給，這就加大農村金融發展的難度。

2.2　我國農村金融市場缺乏創新

我國農村大多是由文化較低的農民組成，缺乏促進農村經濟發展的人才，使得經濟發展滯后、發展方式陳舊、農民的思想意識傳統缺乏創新意識等問題表現得相當明顯。許多農村大學生在接受高等教育后都選擇在城市創業和工作，使得農村經濟發展現狀不能得到改善，而且還出現惡化的現象。加之，農村金融市場的發展機構過于簡單，形式過于單一，沒有創新理念融入，使金融市場缺乏活躍力度，加入到金融市場發展的人才缺乏，以上情形嚴重制約了農村經濟多元化發展。我國農村金融工具單一，為農民提供的資金服務品種少，缺乏創新意識和創新行為，這就使得農民和農村企業不能快速、有效的進行資金籌集，進而難以進行資本運營，滿足農村金融市場構建的需求。

2.3　政府對農村金融支持力度不足

目前，雖然政府針對“三農”制定了了很多措施，比如發展地方特色、發展養殖業畜牧業、新農村建設、“三下鄉”，也收到了很好的效果，但是基于我們農村發展的整體水平與城市落差很大，政府對農村金融方面的支持力度是遠遠不夠的。以四川省為例，在四川的很多農村地區，特別是鄉鎮，金融機構缺乏，只有一些信貸、小額貸款的金融服務，雖然政府近年來一方面投放資金幫助農村修路，鼓勵農民搞養殖業、畜牧業、種植業，一方面收回土地搞承包，但是多數是搞試點，投放資金非常有限，加上農村年輕勞動力大量輸出，還是不能起到很好的帶動效果。

2.4　我國農村金融市場“三缺失”問題突出

我國農村金融市場在長期的發展中表現得最為突出的問題則是：制度不完善、供需不平衡、效率低下等三缺失問題，這些問題分別表現在不同的方面，首先是制度不完善，這主要在于我國農村經濟的發展水平也分為幾個層次，如貧困農戶、普通農戶、中小型企業家等不同經濟水平的人群，對制度的需求也是不同的。第二，供需不平衡是由于國有金融組織高度壟斷，導致農村金融服務供給主體數量少、形式單一，而農村發展經濟對資金需求量求大于供。第三是效率低下，這主要體現在農村正規竟然機構經營虧損、本身管理制度不健全、從業人員綜合素質不高。

2.5　我國農村金融市場不規范

目前，我國的農村金融市場整體不規范，除了國有金融機構的管理相對正規外，諸如農村民間金融融資難、信用體系不健全、擔保抵押缺失、政策落實不到位、資金配置不合理等問題都是農村金融市場不規范的表現。以上不規范的現象短期內阻礙了農村經濟發展，但從長期發展來看，極大可能導致農村金融市場出現紊亂的局面。這主要在于農村金融市場的發展缺乏政府的監管力度，使得許多金融體系的構建不到位，不符合當前農村金融市場的發展需求。

3　構建我國農村金融市場建議

3.1　加大信貸資金投入、多元化資金供給

據有關數據統計，我國農村貸款只占全國貸款總額的15%左右，但是農村人口基數大、地區占比高，所以農村要發展就必須投入大量的資金。目前很多農村地區經過多年的發展已經成立了一些小企業、地方旅游業、地方特產等等，加大資金的投入可以幫助這些企業規模化的生產，增加盈利，帶動區域整體發展，也可以促進旅游業、地方特產做大做強。同時開發多元化的資金供給渠道，比如地方資金扶持、地方財政支持、銀行針對性優惠貸款、農村民間金融及創造性的金融機構等有效舉措。

3.2　完善健全的農村金融體系

儲蓄和放貸是金融機構的兩項基本功能，在建立完善農村金融體系的過程中要充分發揮這兩個功能。但是，近年來，農村商業銀行大樓撤離，造成農村地區的儲蓄、借貸活動不便利，農戶借貸困難并且成本明顯增加了，所以農村金融機構的經營能力要進一步的提高。另外加強農業發展銀行的政策扶持功能有助于農村金融體系的完善，農業發展銀行應當健全和完善政策性金融功能。再者要加強農村金融機構的金融產品創新功能，針對農村實際狀況提供多種類的金融商品，提供便捷化、人性化、個性化、差異化的金融服務，還要進一步發展和完善抵押和擔保市場，這樣的農村金融體系一旦健全了就可以快速推動農村的經濟發展。

3.3　肯定和規范農村民間金融

目前，農村正規金融機構資金供給嚴重不足，農村金融需求得不到滿足，那么農村傳統的民間金融就起到了一定的金融補充作用。農村的民間金融應該得到政府的肯定和鼓勵，要允許正當的、合理的民間金融組織來緩解農村金融壓力，引導建立起規范的合作金融組織，這樣就能揚長避短。既然國家正規金融對農村、農業和農民的供給不能完全滿足“三農”的需求，就應該允許民間金融的充分發展，政府也應發揮其在金融行業的重要作用，比如說必須加快制定和完善農村金融相關法律，在法律基礎上明確對各類農村金融機構特別是民間金融組織的法律地位。

3.4　加強對農村金融的監管

農村金融市場發展范圍廣，項目多，并且復雜化、多元化的特點明顯，對此加大對農村金融市場的監管力度是切實可行的。在此需發揮兩方面的作用，一是，農村金融市場的發展因自覺加強監管力度，比如金融市場領導層應該建立內部監督機構，對農村的各個區域定期進行監督檢查，做到及時發現問題、分析問題、解決問題，不僅能有效控制農村金融風險還能有效的掌控農村經濟發展狀況，以期制定更好的經濟發展策略。二是，在農村經濟發展過程中政府也應該發揮其宏觀調控的作用，從全局抓好農村金融市場的發展，洞悉農村經濟的未來發展方向，有效監督和調整農村金融市場發展的規劃，做到真正將實惠用于民、利于民，不僅能使農村金融市場發展壯大，還能從根本上解決“三農”問題，促進我國經濟水平的整體提高。

3.5　加強農村信用體系建設

農村是我國目前經濟發展比較滯后的區域團體，農村的金融市場還處于不完全開發的階段，其金融市場存在巨大潛力，但在合理利用好農村金融市場的前提是必須解決好農村的信用問題。農村大多數是農民的集中地，普遍存在文化水平有限，法律意識薄弱，對農村金融市場不了解或者存在較多的疑慮等問題，所以要加強農村信用體系建設必須從兩方面入手，一方面，加大政府的宣傳和監督力度，政府在開發農村金融市場的同時應加大對農村人員的信用教育，宣傳信用體系的作用及其影響，并且還要建立信用機構，實施獎懲制度，對信用表現良好的人員給予有獎獎勵、表彰。

在此基礎上，提高整個農村市場的信用體系的宣傳力度，做到人人參與，人人行動。另一方面，農村金融市場的參與人員也要不斷加強自身學習，在良好的信用環境下，不斷加強自我教育，自覺參與到信用行動中去。加強信用體系建設必須將外因與內因、外部環境與內部條件相結合才能產生達到預期效果。

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