“十四五”開局之年，“三農”工作將作為鄉(xiāng)村振興的重點在農村地區(qū)大力開展。期間，國家召開的諸多會議指出要不斷加強金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新，拓寬農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資來源渠道，充分發(fā)揮金融服務鄉(xiāng)村振興的重要作用。作為中國唯一的農業(yè)政策性銀行，作為服務鄉(xiāng)村振興的銀行，探索政策性農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務鄉(xiāng)村振興的有效模式，既是我行堅守支農初心，勇?lián)мr使命的時代要求，也是拓展“三農”領域優(yōu)質客戶群，實現(xiàn)高質量、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要。

一、 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融支農的主要障礙

金融是實體經(jīng)濟的血脈，鄉(xiāng)村振興的發(fā)展離不開金融的大力支持。但囿于涉農金融保障缺位、農村信用環(huán)境較差等因素以及農業(yè)低收益性、高風險性與金融機構追求利潤最大化之間的突出矛盾，金融要素“被動支農”成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中的一大“痛點”。

（一）農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質性是“根源”

農業(yè)是先天的弱質性產(chǎn)業(yè)，農業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性強、抗風險能力差，加之農產(chǎn)品市場結構處于完全競爭狀態(tài)，極易受到自然風險、市場風險以及政策風險的影響。同時，廣大農戶和新型經(jīng)營主體大部分仍從事基礎產(chǎn)品的粗加工，經(jīng)濟附加值較低，導致其收入不穩(wěn)定，難以獲得有效貸款和及時償還貸款。總體來看，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質性導致農業(yè)生產(chǎn)者、投資者“偏農離農”，這在很大程度上制約了農業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐。

（二）抵押擔保不足是“瓶頸”

現(xiàn)階段，由于我國農村產(chǎn)權抵押融資缺乏完善的評估、抵押、登記、交易體系和統(tǒng)一的市場，致使農村的“沉睡資產(chǎn)”——土地和宅基地無法被有效利用；同時，缺乏有效的農村產(chǎn)權處置制度，在貸款對象不能償還貸款時，其土地和宅基地尚無有效的處置途徑和依據(jù)。農戶貸款難，難在抵押擔保難落實，這一問題成為農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的攔路虎。

（三）涉農保險缺位是“硬傷”

我國農業(yè)保險品種有限，目前受中央財政支持的農作物保險標的僅有18種，牲畜類4種，且保障程度較低，以直接物化成本為保障限度的保險，難以彌補農業(yè)損失。同時，農戶保險意識不強，尤其是經(jīng)營規(guī)模越小、受教育程度越低，保險意識就越弱。調查顯示，只有30%的農場主、農戶購買農業(yè)保險。在缺乏農業(yè)保險及保障程度較低的情況下，農戶所承擔的自然風險、家庭成員疾病等意外風險極易轉嫁為信用風險，這進一步降低了金融機構的支農意愿。

（四）信息不對稱是“掣肘”

金融機構現(xiàn)行的信貸制度是伴隨著城市工商業(yè)的發(fā)展而逐步建立的，其運作方式、操作流程、準入條件、貸前調查、貸后管理等都具有較強的城市特征。而農戶的生產(chǎn)方式與工商企業(yè)不同，其資金需求往往具有“散、小、急”以及季節(jié)性強的特點，由于缺少規(guī)范的財務報表和系統(tǒng)的交易記錄，金融機構很難獲得其真實的經(jīng)營狀況。同時，農戶也難以及時、有效地獲得金融機構的融資信息、優(yōu)惠政策。由于信息不對稱，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風險問題，更加深了金融要素支農中的被動、缺位“痛點”。

二、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務鄉(xiāng)村振興的理論探析

2020年中央一號文件指出，要以產(chǎn)業(yè)鏈促進農產(chǎn)品價值提升，助推各地立足自身資源優(yōu)勢打造特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的概念最初由西方發(fā)達國家現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展模式演變而來。它是指以主導產(chǎn)業(yè)為牽引，通過合理的利益聯(lián)結機制，將人、財、物、技術、信息等資源進行整合，實現(xiàn)農產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售、消費各環(huán)節(jié)的有機銜接。在此過程中，由核心企業(yè)帶動上下游企業(yè)、農戶等相關主體共同協(xié)調發(fā)展，引導農業(yè)產(chǎn)業(yè)走向高附加值階段，最終實現(xiàn)農業(yè)集約化發(fā)展、農民增收致富、鄉(xiāng)村振興繁榮、社會長治久安的戰(zhàn)略目標。

農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融則是指依托核心企業(yè)良好商業(yè)信譽及強大的履約能力，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)的客戶提供多元化的金融產(chǎn)品與服務，滿足各類農業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。與傳統(tǒng)金融服務模式不同的是，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融通過“捆綁”上下游企業(yè)、農戶和消費者利益，能夠有效解決金融支農過程中的逆向選擇和道德風險問題，順應普惠金融改革大潮流，代表未來金融創(chuàng)新發(fā)展大方向，助推鄉(xiāng)村全面振興。

（一）促進農業(yè)高質量發(fā)展，助推鄉(xiāng)村全面振興

農業(yè)是國民經(jīng)濟的重要基礎，隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展由高速增長階段進入高質量發(fā)展階段，對于農業(yè)的發(fā)展也提出了更高質量的要求。為實現(xiàn)農業(yè)農村經(jīng)濟高質量發(fā)展，2018年中央一號文件提出質量興農戰(zhàn)略，主張突出農業(yè)綠色化、優(yōu)質化、特色化和品牌化，重塑農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈和供應鏈，連接小農戶和大市場，與農業(yè)現(xiàn)代化相銜接，分享農業(yè)價值鏈收益，形成增收新動能、新機制。重塑農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將意味著我國農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系的重塑，引發(fā)我國農業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)性“質變”。在這一現(xiàn)實背景下，各類涉農金融機構通過創(chuàng)新發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務，為農業(yè)經(jīng)營主體提供系統(tǒng)化金融產(chǎn)品與服務。農村金融創(chuàng)新范式開始由提供基本金融服務向農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務轉變，有助于強化資金與其他農業(yè)生產(chǎn)要素之間的有機銜接，農業(yè)先進技術、生產(chǎn)要素和資源的聚合與介入能夠有效提升農業(yè)發(fā)展效益，加速農業(yè)現(xiàn)代化進程，形成品牌效應和發(fā)展新機遇。綜上所述，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融可通過促進農業(yè)農村經(jīng)濟高質量發(fā)展，助推鄉(xiāng)村全面振興。

（二）提升要素配置效率，助推鄉(xiāng)村全面振興

與傳統(tǒng)金融服務模式相比，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融有助于增強生產(chǎn)性合作社、涉農企業(yè)及大型超市集團等新型農業(yè)經(jīng)營主體與農戶之間的連接性和互動性，在全面提升要素配置效率的同時實現(xiàn)利益共享，為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造良好機遇。農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融能夠推動廣大農戶的目標函數(shù)由生產(chǎn)最大化向收入最大化轉變。一方面，農戶與新型農業(yè)經(jīng)營主體協(xié)作，通過“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”、“合作社+農戶”、農超對接、訂單農業(yè)等途徑切入農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。在這個過程中，新型農業(yè)經(jīng)營主體借助市場引領和社會化服務，可增強農戶抵御價格波動的能力，進一步降低交易成本，實現(xiàn)收入最大化。另一方面，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融能夠有效提高新型經(jīng)營主體、農戶的談判能力與合作水平，對資本以及勞動力等要素進行重新配置。就資本要素而言，農戶借助土地流轉的方式可逐步實現(xiàn)土地適度規(guī)模經(jīng)營，這對降低廣大農戶的邊際生產(chǎn)成本、持續(xù)提高資源利用率、突破土地資源約束瓶頸具有重要作用。而生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴張在很大程度上將刺激農戶、新型農業(yè)經(jīng)營主體對技術、農業(yè)機械以及資金的需求，進而為農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的介入創(chuàng)造必要條件。就勞動要素而言，廣大農戶在遵循互助合作和資源聯(lián)合等原則的基礎上，聯(lián)合成立專業(yè)合作社，積極從事農業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，可有效提高勞動要素配置效率。綜上所述，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融能夠通過提升農業(yè)全要素配置效率，助推鄉(xiāng)村全面振興。

（三）培育新型職業(yè)農民，助推鄉(xiāng)村全面振興

農民不僅是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的受益主體，更是建設主體。加快新型職業(yè)農民培育步伐，已成為鄉(xiāng)村振興的必由之路。而農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融對于培育新型職業(yè)農民的推動作用顯著，主要表現(xiàn)為以下兩方面：一是農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融借助農戶與新型經(jīng)營主體之間的利益聯(lián)結機制、新型農業(yè)經(jīng)營主體“增信機制”，培養(yǎng)廣大農戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展意識和風險管理意識，進而提高農戶的信用水平和契約精神，通過內生發(fā)展機制引導農民向現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、職業(yè)化演變。二是在農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式下，農戶受收入最大化目標函數(shù)的驅動，通過土地流轉、入股以及農業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)外包等途徑開展適度規(guī)模經(jīng)營，逐漸具備新型農業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營特征。綜上所述，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融能夠促使分散經(jīng)營農戶發(fā)展成為家庭農場、合作社等新型農業(yè)經(jīng)營主體，構建更加專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的新型職業(yè)農民隊伍，從而為鄉(xiāng)村全面振興提供必要的人才支撐。

三、政策性農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務鄉(xiāng)村振興的模式探索

作為中國唯一的農業(yè)政策性銀行，作為服務鄉(xiāng)村振興的銀行，全面鞏固脫貧攻堅成果、全力服務鄉(xiāng)村振興事業(yè)，是新時代農發(fā)行肩負的重大政治擔當和歷史使命。在新時代鄉(xiāng)村振興的大背景下，我行應順應和把握農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展趨勢，積極探索創(chuàng)新融資模式，以農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)合作社等經(jīng)營主體為主攻方向，錨定農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上不同經(jīng)營主體的差異化金融需求，有針對性地提供更加適配的金融服務，實現(xiàn)“農、企、銀”多方合作共贏。

（一）龍頭企業(yè)主導型農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式

產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為產(chǎn)業(yè)鏈的引領者、主導者和組織者，憑借自身規(guī)模龐大、資本雄厚、盈利及抗風險能力強等優(yōu)勢，能夠帶動農戶從事集約化、標準化生產(chǎn)及產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，成為金融支農的有力抓手。

2019年，我行積極探索“龍頭企業(yè)+銀行+加工企業(yè)+農戶”模式，大力支持古田縣菌種科技園建設項目。該項目以地方龍頭企業(yè)（古田縣十方田商貿有限公司）為承貸主體，向我行申請貸款用于菌種科研樓、標準化食用菌生產(chǎn)廠房建設及標準化菇棚提升改造。在實際運作過程中，業(yè)主十方田公司一方面采取農戶自建、金融支持的方式，支持菇農對菇房進行標準化改造，并與菇農簽訂意向協(xié)議，優(yōu)先向其采購足量且優(yōu)質的食用菌原材料；另一方面將建成的標準化食用菌廠房出租給菌種生產(chǎn)和加工企業(yè)，促進企業(yè)改造升級、自主創(chuàng)新，進一步提升古田縣食用菌菌種品質和成活率。與此同時，當?shù)卣e極打造十方田食用菌特色品牌，借助其品牌優(yōu)勢、營銷網(wǎng)絡和分銷渠道，大大提升了古田縣食用菌產(chǎn)業(yè)的競爭力。該項目以龍頭企業(yè)（十方田公司）為主導，以種植基地（菌種科技園）為基礎、以標準（農戶菇棚標準化改造）為核心、以技術服務（園區(qū)科研支撐）為保障，有效推動了地方特色農業(yè)產(chǎn)業(yè)融合和現(xiàn)代化農業(yè)體系建設，是我行支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展、服務普惠金融鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新之舉。目前已審批貸款1.1億元，并成功投放貸款2000萬元。

（二）經(jīng)聯(lián)社主導型農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式

股份經(jīng)濟合作聯(lián)社（以下簡稱“經(jīng)聯(lián)社”），是新時代在黨的領導下誕生的為盤活農村資產(chǎn)、帶動當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、為農民創(chuàng)收致富、服務三農發(fā)展的新型生產(chǎn)組織形式。它以入社農戶為服務對象，為其提供產(chǎn)前生產(chǎn)資料購買，產(chǎn)中信息、技術指導及產(chǎn)后加工、銷售、儲藏等社會化服務。金融機構通過考察和評估農戶與經(jīng)聯(lián)社之間的相互關系和業(yè)務往來，可形成對農戶實施金融服務供給的前置條件，傳統(tǒng)金融服務供給體制下的“小農排斥”問題便可迎刃而解。農戶將農產(chǎn)品交由經(jīng)聯(lián)社統(tǒng)一加工、銷售，所得收入一部分用于償還入社農戶銀行貸款，另一部分用于分配利潤，滿足金融機構風險管理的后置條件。

2020年，我行創(chuàng)新推出“經(jīng)聯(lián)社+國有擔保公司+銀行+農戶”模式，以經(jīng)聯(lián)社（周寧縣浦源鎮(zhèn)溪坪村股份經(jīng)濟聯(lián)合社等）為承貸主體，由地方國有擔保公司（周寧縣云上融資擔保有限公司）提供保證擔保，向我行申請農業(yè)小企業(yè)貸款，用于購買種子、飼料、化肥、農具等農業(yè)生產(chǎn)資料，再由經(jīng)聯(lián)社分發(fā)給關聯(lián)農戶開展種養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營活動。該模式利用經(jīng)聯(lián)社與入社農戶間的利益聯(lián)結關系，將分散經(jīng)營農戶進行串聯(lián)并形成組織凝聚力及信用合力，有效解決農戶在農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的資金短缺問題，進一步提升政策性金融的支農惠農能力。目前已審批貸款200萬元，并成功投放貸款120萬元。

四、政策性農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務鄉(xiāng)村振興存在的問題

盡管目前我行在農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務鄉(xiāng)村振興實踐方面取得了一定的成效，然而，在業(yè)務開展過程中依然存在以下幾點不容忽視的問題。

（一）優(yōu)質客戶儲備不足導致“缺項目”。近年來，金融市場競爭日益加劇，各大銀行間為爭搶市場份額大打“價格戰(zhàn)”，致使我行信貸產(chǎn)品利率不再具有競爭優(yōu)勢；且我行信貸人員配備緊缺，客戶營銷服務力度稍顯不足，導致優(yōu)質項目儲備匱乏，發(fā)展后勁不足。（二）金融產(chǎn)品服務單一導致“缺供給”。現(xiàn)階段，我行信貸業(yè)務品種仍較為單一且缺乏靈活性，準入門檻高，審批鏈條長，投放進程慢，導致部分亟需金融服務的農業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)無資金可貸的尷尬局面。（三）產(chǎn)業(yè)鏈整體風險偏高導致“缺動力”。農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)常處于強勢地位，承擔連帶擔保的積極性不高。同時，農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的風險集中度較高，一旦發(fā)生風險事件，極易沿著整個鏈條擴散至關聯(lián)企業(yè)和農戶，影響整體的安全性。這在一定程度上降低了我行提供農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務的積極性。五、政策性農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務鄉(xiāng)村振興的對策建議

（一）客戶營銷方式源頭化

善用源頭發(fā)散式營銷理念，找準農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心客戶，構建銀企合作多贏的網(wǎng)絡。一是積極對接政府平臺，開展政府相關項目服務企業(yè)的合作，切入農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心客戶，抓住關鍵點，實現(xiàn)營銷的杠桿效應。二是全面梳理區(qū)域內大型農業(yè)產(chǎn)業(yè)客戶，充分調研其生產(chǎn)經(jīng)營、金融需求、合作金融機構等情況，制定個性化的一攬子金融服務方案，逐一上門對接營銷，以大型集團性企業(yè)為源頭，開展其上下游企業(yè)的整體營銷與合作。三是深入研究農業(yè)產(chǎn)業(yè)集群模式，以產(chǎn)業(yè)園為依托，借力政府產(chǎn)業(yè)基金、第三方合作伙伴、大型上游企業(yè)等，開展群體授信、結算等服務，實現(xiàn)群體營銷、批量獲客。

（二）金融產(chǎn)品服務多元化

綜合考量農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融不同主體、環(huán)節(jié)的金融需求，設計多元化的金融產(chǎn)品與服務。一是積極開發(fā)基于生命周期的種植、養(yǎng)殖業(yè)金融貸款產(chǎn)品體系，如“果業(yè)鏈貸款”、“生豬養(yǎng)殖鏈貸款”系列專項產(chǎn)品，創(chuàng)新農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資抵質押方式，延展抵質押物范圍，完善保單融資、動產(chǎn)質押等信貸業(yè)務，有效滿足農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)經(jīng)營者的融資需求。二是合理設置農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款期限，以農業(yè)價值鏈金融為基礎，引入項目貸款、銀團貸款機制，更好地滿足具有中遠期社會經(jīng)濟效益的農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求。三是積極加強與保險、證券等同業(yè)合作，推動涉農企業(yè)對接多層次資本市場，以發(fā)行農村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展專項債券、資產(chǎn)證券化等方式為符合條件的涉農企業(yè)提供融資服務，拓寬企業(yè)金融服務供給來源。

（三）產(chǎn)業(yè)鏈金融風險分散化

積極探索風險分擔與補償機制，利用好財政補助資金、政府增信機制、全國農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)合體內設擔?；?、農業(yè)保險、風險救濟及核心企業(yè)擔保、主體自身擔保等多種機制，構建多方共同參與、合理分擔的合作機制，加大正向激勵的資金補充和風險補償力度，逐級放大增信效應。創(chuàng)新運用農村改革中的產(chǎn)權融合、林權抵押、農擔合作等新型擔保方式，釋放農村生產(chǎn)要素潛力，進一步增強第二還款來源，合理確定各經(jīng)營主體授信額度，重點解決農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)多、風險抵御能力弱、風險控制難度大等難題。

作者：林凡力

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